Ипотека

  • Последовательность оформления ипотечного страхования

    В случае приобретения недвижимости за счет кредитных средств как заемщик, так и банковская организация подвергаются рискам. Ипотечное страхование - это процедура, которая защищает финансовые интересы обеих сторон.

     
    Последовательность оформления ипотечного страхования
     

    Что такое ипотечное страхование

    Оформление страхового полиса - важное требование при заключении ипотеки, т.к. кредитование предусматривает долгосрочные выплаты на протяжении нескольких лет. В течение этого периода физическое лицо может стать безработным, получить травму, а объект недвижимости - пострадать от потопа, пожара или порчи.

    Страховой договор покрывает риски, связанные с жизнью заемщика или ущербом, нанесенным объекту залога, т.к. денежные средства будут возвращены банку страховой компанией.

    Интересы кредитора защищает в первую очередь страхование объекта недвижимости, поэтому остальные виды необязательны. Но их наличие может способствовать снижению процентной ставки по ипотеке.

    Разновидности ипотечного страхования

    Выделяют следующие виды ипотечного страхования: имущества, жизни, титула, ответственности и от потери работы.

    Имущества

    Гражданин оформляет страховку в целях защиты помещения от ущерба, который могут нанести затопление, пожар, стихийное бедствие, акт вандализма, порча внутренней отделки и взрыв бытового газа. Не компенсируются повреждения недвижимости, возникшие вследствие военных и иных массовых действий или ядерного взрыва.

     
    Последовательность оформления ипотечного страхования
     

    Жизни

    Страховая служба берет на себя ответственность по выплате денежных средств, когда у заемщика возникают тяжелые проблемы со здоровьем.

    Если клиент будет временно нетрудоспособным, кредитная организация получит от страховщика часть долга, если умрет - полный остаток по ипотеке.

    Обстоятельство не будет признано страховым, если гражданин умышленно нанес вред своему здоровью, совершил суицид или получил увечья в результате алкогольного и наркотического опьянения.

    Титула

    Этот полис призван обезопасить хозяина объекта недвижимости в случае, когда сделка купли-продажи может быть оспорена, т. е. если кредитор или иная структура выяснят условия, по которым заемщик не выступает полноправным собственником жилья. Ситуация характерна для сделок, совершаемых на вторичном рынке. Страховой договор рекомендуется оформлять на срок действия ипотеки.

     
    Последовательность оформления ипотечного страхования
     

    Ответственности

    Страхование ответственности защищает интересы кредитной организации от ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, а клиента - от ухудшения финансового положения. Хоть собственник и потеряет заложенное имущество, банку оставшуюся сумму денежных средств по ипотеке он должен не будет.

    От потери работы

    Договор предусматривает выплаты в связи с потерей работы. При этом обстоятельства лишения дохода не должны зависеть от заемщика.

     
    Последовательность оформления ипотечного страхования
     

    Необходимо ли оформлять страховку при ипотеке

    Каждый, кто приобретает недвижимость в кредит, обязан страховать имущество. Федеральный закон от 23 июня 2014 г. «Об ипотеке» регламентирует указанное обязательство.

    Страховая сумма рассчитывается исходя из задолженности по кредитному договору и понижается ежегодно по мере погашения ипотеки.

    Срок страховки на недвижимость

    Срок действия договора страхования недвижимости такой же, как у ипотеки. Документ становится неактуальным после полного погашения кредитной задолженности.

     
    Последовательность оформления ипотечного страхования
     

    Цены и расчет услуг по страхованию

    Цена в большей степени зависит от суммы, на которую человек оформляет договор ипотеки. Чем выше этот показатель, тем дороже страховка. Еще на ценообразование влияют тип недвижимости, пол и возраст физического лица, финансовая ситуация и состояние здоровья. Рассчитать стоимость услуги можно на официальном сайте страховой компании, воспользовавшись онлайн-калькулятором.

    Условия и последовательность оформления ипотечного страхования

    В первую очередь стоит выбрать аккредитованную страховую компанию. В противном случае банк запросит документы, подтверждающие, что деятельность страховщика лицензирована. Далее необходимо заполнить заявление на оформление страховки, а для заключения договора подготовить комплект бумаг, содержащих информацию о недвижимости и заемщике. Завершается процесс оплатой страхового полиса.

     
    Последовательность оформления ипотечного страхования
     

    Обзор страховых компаний

    На российском рынке страховых услуг немало компаний. К какой организации обратиться, гражданин решает самостоятельно.

    "Ингосстрах"

    Компания является одной из крупнейших в России. Работает с 1947 г. Аккредитована. Предлагает клиентам широкий спектр страховых услуг, которые доступны на всей территории страны. Организация рассчитывает цены для каждого клиента индивидуально.

     
    Последовательность оформления ипотечного страхования
     

    "Согаз"

    Группа основана в 1993 г. Один из лидеров, который предлагает гражданам более 100 программ страхования. При досрочном погашении кредита компания возвращает оставшуюся премию.

    "АльфаСтрахование"

    Эта компания также относится к числу надежных и работает с 1992 г. Пакет услуг универсальный. Страхование имущества составляет 0,15% от суммы кредита.

     
    Последовательность оформления ипотечного страхования
     

    "Сбербанк"

    Общество основано в 2014 г. Деятельность лицензирована. Если заемщик берет кредит в Сбербанке, велика вероятность, что последний примет положительное решение. Отказ от полиса страхования жизни повышает процентную ставку по ипотеке. При расторжении договора со страховой компанией остаток премии не возвращается.

    "Росгосстрах"

    Одна из старейших организаций на рынке страховых услуг, которая начала свою работу в 1921 г. Офисы компании широко распространены по стране. Стоимость страхования объекта недвижимости составляет 0,2% от суммы ипотеки. Оформить полис для защиты имущества от рисков может даже не собственник.

     
    Последовательность оформления ипотечного страхования
     

    "РЕСО-Гарантия"

    Организация создана в 1991 г. Стоимость услуг компании зависит от банка, в котором клиент берет кредит. В случае расторжения договора страховщик возвращает остаток премии.

    "Ренессанс"

    Организация на рынке с 1997 г. и предоставляет широкий выбор страховых услуг. Если гражданин примет решение о прекращении сотрудничества, СК вернет стоимость полиса полностью (если договор еще не вступил в силу) либо частично, пропорционально оставшемуся периоду страхования.

     
    Последовательность оформления ипотечного страхования
     

    "ВТБ"

    Компания оказывает услуги на страховом рынке с 2000 г., входит в группу "Согаз". Расторжение договора страхования с целью смены организации не предполагает возврат неиспользованной премии. Стоимость пакета страхования при ипотеке составляет 1% от кредита.

    Возврат налога при оформлении страховки при ипотеке

    Налоговый вычет предусмотрен при оформлении договора страхования жизни сроком не менее чем на 5 лет. Если человек официально трудоустроен и платит налоги, государство предоставляет возможность вернуть 13% от суммы страховых взносов.

     
    Последовательность оформления ипотечного страхования
     

    Способы вернуть страховку по ипотеке

    Если страховой случай не наступил, заемщик имеет право вернуть страховку по кредиту.

    Это возможно:

    • в течение 5 дней после подписания договора иного страхования;
    • если после покупки страховки не прошло месяца;
    • в период от 1 до 3 месяцев с момента, когда договор вступил в силу (удастся вернуть до 50% от уплаченной суммы);
    • после досрочных выплат (величина возврата будет зависеть от оставшегося в днях срока).

    Последовательность действий, если наступил страховой случай

    При возникновении страховой ситуации заемщику следует обратиться к страховщику в срок, который указан в договоре. Иначе гражданин рискует не получить возмещение. После оповещения необходимо заполнить заявление, образец которого предоставляет СК. Помимо документов, удостоверяющих личность, и полиса страхования, клиент должен подготовить доказательства и подробную информацию о страховом событии.

     

    Способы сэкономить на ипотечном страховании

    Выделяют 5 способов, которые позволяют уменьшить величину платежей по страхованию:

    • Покупать только полис страхования недвижимости, от заключения иных договоров отказаться.
    • Обращаться в любую страховую компанию, а не только рекомендованную банком.
    • Оформлять кредит на женщин, т.к. тарифные ставки по ипотечному страхованию для них ниже, чем для мужчин.
    • Приобретать квартиру в новостройке, что избавит от необходимости покупки полиса страхования титула.
    • Не указывать наличие вредных привычек и интересов к экстремальным видам спорта при заполнении анкеты о здоровье.

    Значение страховки для кредитора и клиента

    Страховка дает кредитору уверенность в том, что деньги, предоставленные заемщику, вернутся. Страховая компания выплатит долг, если гражданин потеряет работу или объект недвижимости. Клиент с помощью полиса страхования может обезопасить себя от точно таких же рисков. Однако принятие решения о заключении договора комплексного страхования зависит от его интересов и личной ответственности.

    Подробнее
  • Ипотека без переплат?

    Жилищный вопрос заемщика решает ипотека, где выгоднее взять средства - заемщик. Получение кредита в банке - наиболее востребованный способ приобретения недвижимости. Условиям получения средств уделяет внимание большая часть обратившихся в кредитные организации.

     
     

    Варианты ипотеки без первоначального взноса

    Ипотечный кредит позволяет одолжить на длительный срок большие деньги. Но первым условием предоставления является первоначальный взнос в пределах 10-20% ее размера. По результатам исследования Бюро кредитных историй "Эквифакс", в 2019 г. средняя величина ипотечной ссуды составляла 2,5 млн руб. и первый взнос достигал 500 тыс. руб.

    В связи с этим большим спросом пользуются предложения, в условиях которых отсутствует требование первоначального взноса.

    Поддержка государства

    Одним из вариантов избежать первоначального взноса является поиск третьей стороны, которая сделает его вместо вас. Первым в этом списке стоит самый большой кредитор - государство. Только оно может оплатить первый взнос и обеспечить льготное кредитование, щадящие условия погашения.

    Поэтому сразу же определитесь, входите вы в ту группу населения, которая может претендовать на преференции из бюджета:

    • вы - молодая семья, с возрастом супругов до 35 лет;
    • один член семьи - военнослужащий;
    • один из вас или оба стали молодыми специалистами;
    • ваша профессия - учитель, вы молоды, еще лучше - если преподаете в глубинке;
    • количество детей позволяет воспользоваться материнским капиталом.
     
     

    Второй пункт - лучший, поскольку в этой ситуации можно забыть про ипотеку, оставив все расчеты по ней Минобороны. В остальных случаях рекомендуется получить консультацию у юриста, чтобы определиться с размером помощи, на который может рассчитывать семья заемщика. Не отказывайтесь от анализа негативных прогнозов, поскольку социальная ипотека имеет свои недостатки.

    Вам могут предложить помощь, однако приобретать недвижимость придется у застройщика, на которого укажет местная власть или банк.

    И не факт, что эта недвижимость удовлетворит ваши пожелания своим качеством или расположением.

    Предложения под самый низкий процент

    Условия предлагаемых кредитов под залог недвижимости многообразны, что затрудняет их анализ и выбор. Иногда возникает впечатление, что банки стремятся разнообразием предложений запутать потенциального заемщика и воспользоваться этим для навязывания своих условий. Одним из таких отвлекающих маневров является подчеркивание малых выплат. Но самый низкий процент по ипотеке не означает выгодность этого варианта для получателя средств.

     
     

    Выгодность ипотеки определяется соотношением величины первоначального взноса к стоимости покупаемой недвижимости, длительности погашения займа и размера процентной ставки. Только анализ всех перечисленных факторов, с учетом текущего уровня дохода заемщика и возможности его поддержания до полного погашения кредита, покажет быстрый способ решения жилищного вопроса.

    Маленький рейтинг небольших банков способствует их большей лояльности к клиентам.

    Сравнительная таблица предложений от банков

    Самостоятельный сбор и анализ всех предложений отнимет много времени, без гарантии получения выгодного предложения. Для ускорения работы правильно будет воспользоваться несколькими источниками, уже проводившими подобные исследования. Не нужно делать выбор только на основании одного обзора. Чтобы избежать предвзятого, ангажированного мнения, надо за основу брать не менее трех сравнительных обзоров. Помимо публикаций по этой тематике, необходимо проверять предлагаемые решения ипотечным онлайн-калькулятором.

    Вот ряд основных примеров:

    • Банк Центр-Инвест - Особенности: подтверждение дохода по форме бланка и справки 2 НДФЛ - % ставка в год 7,75, платеж в месяц 19883 ₽ - сумма от 300 т. ₽ до 20 млн ₽ - возраст заемщика 18-65 лет, срок выдачи 12-240 мес, рассмотрения до 168 часов, общая переплата 2.522.038 ₽
    • Сбербанк (приобретение строящегося жилья по программе субсидирования) - Особенности: подтверждение дохода по форме бланка и справки по форме 2 НДФЛ - % ставка в год 6,5, платеж в месяц 16775 ₽ - сумма от 300 т. ₽ - возраст заемщика 21-75 лет, срок выдачи 12-360 мес, рассмотрения до 24 часов, общая переплата 1.776.095 ₽
    • Росбанк (на аппартаменты) - Особенности: подтверждение дохода по форме бланка и справки 2 НДФЛ - % ставка в год 6,39, платеж в месяц 16630 ₽ - сумма от 300 т. ₽ - возраст заемщика 20-64 лет, срок выдачи 36-300 мес, рассмотрения до 72 часов, общая переплата 1.741.201 
    • Райффайзенбанк (ипотека с господдержкой для семей с детьми) Особенности: подтверждение дохода по форме бланка и справки 2 НДФЛ и выписки со счета - % ставка в год 4,99, платеж в месяц 14837 ₽ - сумма от 500 т. ₽ до 12 млн ₽ - возраст заемщика 21-65 лет, срок выдачи 12-360 мес, рассмотрения до 48 часов, общая переплата 1.310.779 
    • Плюс Банк (семейная ипотека с государственной поддержкой) - Особенности: подтверждение дохода по форме бланка и справки 2 НДФЛ - % ставка в год 4,9, платеж в месяц 14725 ₽ - сумма от 500 т. ₽ до 12 млн ₽ - возраст заемщика 21-65 лет, срок выдачи 36-300 мес, рассмотрения до 72 часов, общая переплата 1.283.998 
    • НИКО-Банк (покупка жилья на вторичном рынке) - Особенности: подтверждене дохода в свободной форме, % ставка в год 9,6 - платеж в месяц 18750 ₽ - сумма от 300 т. ₽ до 40 млн ₽, срок выдачи 36-360 мес, рассмотрения до 72 часов, общая переплата 2.249.987 
    • Альфа-Банк (строящееся жилье) - Особенности: подтверждение дохода по форме бланка и справки 2 НДФЛ - % ставка в год 7,99, платеж в месяц 18806 ₽ - сумма от 600 т. ₽ до 50 млн ₽ - возраст заемщика 21-70 лет, срок выдачи 36-360 мес, рассмотрения до 72 часов, общая переплата 2.263.416 
    • ТрансКапиталБанк (Новостройка) Особенности: подтверждение дохода по форме бланка и справки 2 НДФЛ и из ПФР - % ставка в год 6,49, платеж в месяц 19941 ₽ - сумма от 300 т. ₽ до 15 млн ₽ - возраст заемщика 21-75 лет, срок выдачи 12-300 мес, рассмотрения до 72 часов, общая переплата 2.535.829 
    • СМП Банк (готовое жилье по 2 документам) Особенности: справка о доходах не требется, % ставка в год 11,2, платеж в месяц 23531 ₽ - сумма от 400 т. ₽ до 30 млн ₽ - возраст заемщика 21-65 лет, срок выдачи 36-300 мес, рассмотрения до 72 часов, общая переплата 3.397.503 
    • Челябинвестбанк (ипотека до 25 лет) Особенности: справка о доходах по форме банка, по форме 2-НДФЛ и по форме 3-НДФЛ - % ставка в год 9,5 - платеж в месяц 20973 ₽ - сумма от 300 т ₽, возраст заемщика 21-65 лет, срок выдачи 12-300 мес, рассмотрения до 72 часов, общая переплата 2.783.508 
    • Сургутнефтегазбанк (покупка нежилых помещений) Особенности: справка о доходах форма 2-НДФЛ или в свободной форме, % ставка в год 12.5 - платеж в месяц 25563 ₽ - сумма от 300 т ₽ до 15 млн ₽ , возраст заемщика 21-70 лет, срок выдачи 12-240 мес, рассмотрения до 72 часов, общая переплата 3.885.159 

    Что лучше выбрать

    Где взять деньги, в каком банке оформить кредитный договор - ответ на эти вопросы даст только подбор самых выгодных предложений банков. Однако эта задача не решается без знания текущих условий и возможностей соискателя.

    Если заемщик не участвует в специальной программе государства, то скорее всего не сможет рассчитывать на положительное решение без первоначального взноса.

    Чем длиннее срок погашения, тем сложнее найти ответ, поскольку придется прогнозировать изменение возможностей заемщика. Если деньги берутся на 30 лет 40-летним заемщиком, то его доходы в течение этого времени претерпят большие изменения. В связи с этим вопрос условий ипотеки должен быть точным и предметным.

    Расчет ипотеки в онлайн-калькуляторах

    Параметры, используемые при расчете условий ипотеки, образуют обширный список с ветвлениями, в который включены:

    • стоимость недвижимости (размер займа);
    • размер первоначального взноса;
    • страхование невозврата средств;
    • целевое назначение;
    • категория недвижимости;
    • действие специальных программ;
    • документы о доходе заемщика;
    • срок рассмотрения заявки.
     
     

    По статистике онлайн-кредиты под ипотеку брали немногие, поскольку такой способ оформления имеет ряд ограничений по сумме выдаваемых средств.

    Основные стратегии «много» и «долго»

    Одним из главных вопросов, стоящих перед заемщиком, является определение срока погашения, соответствующего его доходам на выбранный период.

    Обе стратегии раскрываются на примере Нико-Банка:

    • «Много». Кредит на 3 млн руб. со сроком погашения 3 года для покупки квартиры на вторичном рынке. Расчет показывает, что необходимый первый взнос составит 450 тыс. руб. Ежемесячный платеж равен 81 803 руб. при ставке 9,6%. Общая сумма выплат банку достигнет 2945832 руб., из которых на заемные средства приходится 2550000 руб., а на их стоимость - 395832 руб.
    • «Долго». Кредит на 30 лет с минимальным первым взносом. Пусть требуется та же сумма 3 млн руб. на покупку квартиры со сроком погашения 30 лет. Результат расчета показывает, что первый взнос составит 456 000 руб., ежемесячный платеж - 21577 руб. при ставке 9,6%. Общая сумма всех платежей банку равна 7799839 руб., из которых 5255839 руб. есть стоимость кредита.

    Какой вариант лучше и как выгоднее погашать - может ответить только заемщик, прогнозируя свои возможности на будущее.

    Подбор выгодных условий ипотечного кредита

    Любой выбор следует начинать с изучения имеющихся предложений. Прежде всего нужно уделить внимание условиям больших банков, а далее ознакомиться с действующими акциями, оценив их приемлемость.

    В текущем году замедление роста экономики привело к смягчению условий ипотеки. В списке ставка меняется в пределах 5-12%. Средний уровень процентов для вновь построенного жилья составляет 8%. Недвижимость на вторичном рынке, реализуемая через ипотечные кредиты, обойдется дороже, средняя ставка - 9%. Условия кредитования зависят от подтвержденного дохода заемщика. Чем он выше, тем более выгодного предложения можно добиться у кредитора.

    Еще одним параметром, влияющим на выгодность условий, является срок погашения. Некоторые банки отдают предпочтение короткому периоду возврата кредита, не растягивая его на 1,5-2 десятилетия. Они предлагают разные размеры ставок с учетом величины первого взноса и длительности погашения.

    Подробнее